Comment bien choisir son assurance de prêt immobilier ?

Comment bien choisir son assurance emprunteur ?

par | Juin 12, 2018 | guide du crédit |

Vous souhaitez souscrire un crédit immobilier ou un regroupement de prêt ? Vous devez sans doute déjà connaître l’intérêt d’une assurance de prêt immobilier adaptée.

Mais peut-être avez-vous du mal à choisir le meilleur contrat en terme de rapport qualité/prix ? Entre les assurances de groupe directement proposées par les établissements bancaires et les assurances individuelles, le choix est difficile…

Nous sommes là pour vous aider à comparer facilement les offres et prendre la bonne décision.

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Si au cours de cet article, nous n’avons pas répondu à l’une de vos questions, contactez-nous rapidement par email ! Notre équipe, spécialisée dans le rachat de crédit, est également formée en assurance. De plus, Finandom est partenaire de plusieurs assureurs sur l’île de la Réunion. Nous pourrons donc vous guider vers la meilleure offre. Et si vous cherchez une protection pour votre regroupement de crédits, nous serons encore mieux placés pour vous répondre !

VOUS SOUHAITEZ FAIRE RACHETER vos PRÊTS EN COURS ?

#1 Contrat de groupe ou assurance individuelle ?

Comprendre l’importance d’une assurance-emprunteur est primordiale. Premièrement, c’est aujourd’hui une condition nécessaire pour emprunter. Deuxièmement, elle garantit le remboursement de votre prêt immobilier ou de votre regroupement de crédits si votre état de santé ne vous le permet plus, ou en cas de perte d’emploi.

Pour les contrats de groupe, le taux de garantie est unique pour tous les assurés. Il peut être commun à certains emprunteurs en fonction de leur tranche d’âge, de leur statut de fumeur ou de leur niveau de santé. Pour les assurance de groupe, les “gagnants” sont généralement les fumeurs et les personnes âgées. Les “perdants” sont les jeunes en bonne santé.

📌 À savoir
Les primes peuvent être revues en cours de contrat en fonction de l’équilibre financier, notamment lorsque le taux de sinistralité est trop important.

Pour les assurances individuelles, le taux est adapté au profil de l’assuré, à son mode de vie et son état de santé. C’est une protection emprunteur “sur-mesure”. En général, le montant des primes est définitivement fixé.

Quelles sont les garanties obligatoires

Quelle que soit l’offre que vous signerez auprès de votre assureur, l’assurance décès fera toujours partie du socle de base.

L’Assurance décès permet le paiement du capital restant dû en cas de décès de l’emprunteur et/ou du co-emprunteur.

📌 À savoir
Cette protection ne garantit pas de remboursement lors d’un suicide la première année ou en cas de mort survenue par la pratique d’un sport extrême non couvert.

Quelles sont les options additionnelles possibles ?

L’Assurance invalidité est déclinée en 5 degrés d’invalidité :

  • la perte totale et irréversible d’autonomie (invalidité à 100%)
  • l’invalidité permanente totale (invalidité d’au moins 66%)
  • l’invalidité permanente partielle (invalidité d’au moins 33 %
  • l’incapacité temporaire totale (l’invalidité ne vous permet plus temporairement d’exercer votre activité)
  • l’incapacité temporaire partielle (l’invalidité ne vous permet temporairement plus d’exercer totalement votre activité, on parle alors de mi-temps thérapeutique).
  • la garantie perte d’emploi peut être ajoutée à votre protection. Dans ce cas, votre assureur peut se substituer à vous en cas de licenciement et assurera, en tout ou partie, le paiement des mensualités de votre prêt immobilier

#2 Prenez garde aux exclusions de garantie…

Qu’est ce que l’exclusion ?
Un assureur peut décider de ne pas couvrir certaines situations si elles sont jugées trop risquées. C’est ce que l’on appelle une exclusion de garantie.

Les exclusions sont indiquées dans les conditions particulières de votre contrat.

Premier type d’exclusion : l’âge

Au delà de 75 ans, ils n’est pas certain que vous puissiez être couvert par l’assurance décès.

📌 À savoir
La garantie décès est soumise à de nombreuses exclusions comme la pratique d’activités extrêmes.

De même, à partir de 70 ans, la Perte Totale Irréversible d’Autonomie (PTIA) peut être exclue.

Deuxième type : l’état de santé

Lors d’une demande d’assurance, un questionnaire de santé ou un examen médical est imposé.

Au terme de ce processus, si votre assureur estime que le risque de décès ou de handicap est trop important, il peut vous refuser de vous couvrir ou exclure de sa couverture certaines pathologies.

Troisième type : les métiers à risque

Les assureurs tiennent également compte de votre profession pour vous couvrir. Si votre métier est listé ci-dessous, il peut faire l’objet d’une exclusion. Vous devrez alors assurer votre prêt en souscrivant une assurance emprunteur spécifique, généralement, plus chère qu’une assurance “classique”.

  • Les professions où le port d’arme est fréquent voire quotidien (policier, gendarme, militaires, convoyeur de fonds…)
  • Les professions liées au transport régulier (pilote d’avion, chauffeur de bus…)
  • Les fonctions exercées dans des milieux hostiles (pêcheur en haute mer, guide de haute montagne, pompier…).
  • Les professions impliquant la manipulation de substances dangereuses (en centrale nucléaire, chimiste…) ;
  • Les métiers exercés dans des conditions extrêmes (mineur, agent de surface en hauteur, grutier…)

Quatrième type : les sports à risque

Certaines compagnies d’assurance ne couvrent pas les dommages liés à la pratique d’une d’activité à risque tel que l’équitation, les sports de glisse ou la voile.

Pour d’autres sports dangereux (exemple : plongée, sports de combat, saut d’obstacle) entraînent une surprime.

La pratique de certains sports peut même entraîner une absence de couverture (exemple : parachutisme, saut à l’élastique, escalade, sport professionnel…). Dans ce cas, vous devrez souscrire à une assurance de prêt immobilier adaptée.

#3 …et aux surprimes

Qu’est-ce que la surprime ?
En cas de pathologie, l’assureur peut décider malgré tout de vous couvrir en appliquant un sur-coût. C’est ce qu’on appelle une surprime.

Un problème de santé peut entraîner une hausse de votre cotisation d’assurance crédit. Le tarif sera alors plus élevé et vos garanties plus limitées. Le taux de surprime est défini par l’assureur après étude de votre dossier médical.

#4 Soyez attentif au délai de carence et à la franchise

Le délai de carence

Le contrat d’assurance peut prévoir un délai, appliqué dès la souscription, durant lequel vous n’êtes pas couvert en cas de sinistre alors même que vous payez vos primes d’assurances. C’est ce que l’on appelle le délai de carence. Il permet à l’assureur de se prémunir contre un risque trop élevé de sinistre.

Il concerne en général :

  • le suicide : le délai de carence est en général de 1 an.
  • la perte d’emploi. le délai varie de 12 à 24 mois.

La franchise

C’est le délai pendant lequel l’assureur n’indemnise pas l’assuré au titre du sinistre. Bien évidemment, il n’y a jamais de franchise en cas de décès ou de PTIA. La durée et la présence des franchises varient d’un assureur à un autre et en fonction des options choisies. Elle impacte, en conséquence, fortement le montant des primes.

Par exemple : en cas de perte d’emploi, l’assureur peut tout à fait prévoir une franchise de 6 mois avant de prendre en charge les mensualités du crédit. En conséquence, vous ne serez pas indemnisé ces 6 premiers mois.

De même, en cas d’incapacité de travail, la franchise peut prévoir un délai de 30, 60 ou 90 jours (et plus) avant la prise en charge par l’assureur de vos mensualités de crédit ou vous verser des indemnités journalières.

#5 Profitez de la modularité des contrats groupe

Qu’est-ce que la quotité ?

Lorsque vous souscrivez une assurance, vous pouvez décider du pourcentage du capital ou de la mensualité que vous souhaitez assurer. C’est ce que l’on appelle la quotité. Vous pouvez choisir de vous assurer à 100 % sur le prêt immobilier et de n’assurer votre conjoint qu’à hauteur de la moitié du capital ou de la mensualité. C’est ce que l’on appelle une quotité à 50 %.

En général, on détermine la quotité en fonction de la composition des revenus du foyer.

Les quotités assurées varient de 0 à 100%.

Dans le contrat groupe, la quotité assurée choisie s’applique uniformément à l’ensemble des garanties souscrites. En revanche, dans certaines assurances individuelles, vous pouvez librement déterminer une quotité pour les options différentes de celle de l’assurance décès. En d’autres mots, vous pouvez tout à fait décider d’assurer le décès à 75 % ou 100 % et l’invalidité ou l’incapacité à 50 % ou 75 %. C’est un des avantages du contrat individuel trop souvent négligé et permettant de faire des économies substantielles.

#6 9 points à comparer pour trouver la meilleure offre d’assurance

  • Les exclusions : Vérifiez que vos situations personnelle et/ou professionnelle ne font pas l’objet d’exclusions. Si c’est le cas, comparez les surprimes et les tarifs des assurances spécifiques
  • L’irrévocabilité des garanties : Vérifiez la présence de cette clause. Elle signifie qu’en cas de changement de situation (problème de santé, changement de métier…), vous n’avez pas à faire de déclaration à votre assureur et votre couverture ne sera pas impactée
  • Le coût total de votre assurance
  • Les frais de dossier
  • L’assurance perte d’emploi : vérifiez que cette couverture est prise en charge dans votre protection emprunteur, elle peut s’avérer très utile
  • Le degré d’invalidité pris en charge en cas d’invalidité
  • Les délais de carence et de franchise
  • La modularité des options (quotité assurée)
  • Le taux annuel effectif d’assurance

#7 Choisir un nouvel assureur à tout moment

Trois lois permettent aujourd’hui de souscrire ou changer d’assurance quand on le souhaite.

  • La loi Lagarde permet depuis 2010 d’opter pour une assurance individuelle. Avant cette date, les contrats de groupe pouvaient être imposés par les banques et les organismes de crédit comme condition d’octroi du prêt.
  • La loi Hamon permet aux emprunteurs d’un prêt immobilier de changer d’assurance emprunteur sans frais ni justification durant toute la première année de l’engagement.
  • La loi Sapin II (ou amendement Bourquin, janvier 2018) élargit les droits qu’offre la loi Hamon en permettant aux emprunteurs de résilier annuellement leur contrat d’assurance, à date anniversaire.

Une seule condition : votre nouvelle assurance de prêt doit proposer des garanties au moins équivalentes à celles de votre assurance actuelle.

La procédure pour changer son assurance-emprunteur

Étape 1 : Trouver et choisir une nouvelle assurance individuelle proposant des garanties au moins équivalentes à votre contrat actuel.

Étape 2 : Présenter l’offre auprès de votre organisme prêteur ou votre assureur actuel pour qu’il valide l’équivalence des garanties et mettre en place votre demande.

Étape 3 : Envoyer une lettre de résiliation par courrier recommandé avec accusé de réception, accompagné des conditions particulières de contrat.

Étape 4 : Pour terminer, votre banque devra vous remettre une mainlevée de sa clause bénéficiaire à présenter à votre nouvel assureur afin de pouvoir souscrire son offre.

La lettre de résiliation : contenu et spécificités

La lettre de résiliation doit contenir :

  • les coordonnées complètes de l’emprunteur
  • la nature et le numéro du contrat souscrit
  • l’intention et les raisons de la résiliation
  • les conditions particulières d’assurance

Des exemples de lettre type de résiliation d’assurance existent en ligne. N’hésitez pas à les consulter.

Quand faut-il envoyer votre demande ?

Elle doit être envoyée 15 jours minimum avant la fin de la 1e année de votre prêt dans le cadre de la loi Hamon ou 2 mois minimum avant chaque échéance annuelle pour la loi Sapin II. Votre ancien assureur dispose d’un délai de 10 pour vous faire part de son accord.

Des assureurs spécifiques aux Réunionnais

Nous nous engageons à trouver l’assurance emprunteur la mieux adaptée à votre situation.

Comment ? Partenaire de grandes compagnies d’assurance telle que Generali, nous sommes en mesure de répondre aux besoins de tout type de profil.

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