FAQ : Questions fréquentes

Foire aux Questions

Nous avons regroupés toutes les questions que nos clients nous posent fréquemment sur le rachat de crédit et le financement de leur projet.

Si nous n’avons pas répondu à votre question, nous sommes disponibles par email ou par téléphone. Pour nous contacter, c’est par ici !

Délai et durée

Au bout de combien de temps ma demande par Internet est prise en compte ?

Votre demande est prise en compte dans les heures qui suivent la saisie et l’envoi de votre simulation en ligne (à remplir ici). Dans tous les cas, nous mettons tout en oeuvre pour étudier votre dossier et vous contacter dans les 24h (hors dimanche et jours fériés).

Quel est le délai avant le déblocage des fonds ?

Le déblocage des fonds est la dernière étape de l’opération.

Selon le type de rachat de crédit, les règles ne sont pas les mêmes.

  • Pour un regroupement de crédit à la consommation, le déblocage des fonds est réalisé par le créancier et prend effet dès que l’organisme de crédit reçoit l’offre de prêt signée accompagnée des éventuelles réserves (nb. : le déblocage des fonds ne se fait qu’à l’issue du délai de rétractation de 7 jours).
  • Pour un regroupement de crédit immobilier, le déblocage des fonds se fait auprès d’un notaire. En effet, l’établissement prêteur met les fonds à disposition du notaire, sur demande de ce dernier, après validation de la conformité de l’offre et de la prise de garantie hypothécaire. C’est donc au notaire que revient la responsabilité de rembourser par anticipation les montants restants dus des crédits en cours. C’est également le notaire qui verse directement à l’emprunteur la trésorerie prévue dans le financement. Le jour même de la signature de l’acte de crédit chez le notaire, ce dernier procède au versement de la trésorerie sur le compte du client et au remboursement des créanciers. 

Rétractation

Combien de temps ai-je pour changer d'avis ?

En fonction du type de rachat de crédit, il existe 2 règles :

  • Pour un rachat de crédits immobilier (soit plus de 60 % de crédit immobilier dans la reprise des crédits), l’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de 11 jours après réception de l’offre envoyée par le courtier.
  • Pour un rachat de crédits à la consommation (moins de 60 % de crédit immobilier), il s’agit d’un délai de rétractation de 14 jours.

À savoir : Une offre de regroupement est valable 30 jours. Profitez de ce délai pour prendre le temps de la reflexion.

Quels sont les frais si je change d'avis ou si ma demande est refusée ?

Vous n’aurez aucune somme à payer si vous décider d’abandonner l’opération ou si votre demande de rachat de crédit est refusée par un organisme prêteur (hormis les frais postaux).

En effet, l’Article L322-2 du Code de la consommation stipule : « Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent ».

Coûts et frais du rachat de crédit

Combien coûte un courtier dans les DOM ?

Chaque Intermédiaire en Opération de Banque (IOB) applique ses propres frais de courtage (ou frais de mandat). Ils varient entre 1 à 6 % du besoin de l’emprunteur et peuvent monter jusqu’à 8 % ou être inférieurs à 1% (dans des cas extrêmement rares).

Par quoi sont déterminés ces frais ?

Le prix de l’intermédiation est calculé par rapport au montant et à la nature des crédits repris ainsi qu’à la trésorerie financée.

Ces frais correspondent au travail du courtier, c’est à dire à sa rémunération pour l’accompagnement du client, le montage du dossier, l’analyse, la présentation et la défense du dossier auprès des partenaires bancaires. C’est essentiellement la complexité du dossier qui détermine ces frais.

Où peut-on trouver le montant exact du prix d’un courtier ?

Vous retrouvez ces frais dans la simulation qui vous est envoyé puis dans le détail de la mensualité estimée au départ (après l’étude du dossier, gratuite chez Finandom).

Plus tard, le montant de ces frais de recherche de capitaux et le pourcentage sont re-précisés dans l’annexe de la convention d’intermédiation ou du mandat de courtage, au plus tard lors de la présentation de l’offre de prêt.

Enfin, les frais définitifs sont inclus dans le montant du financement et sont systématiquement repris dans l’offre de prêt. Ils sont également systématiquement repris dans le coût total du crédit permettant ainsi de comparer facilement différentes offres entre elles. De plus, ils sont inclus dans le calcul du Taux Annuel effectif Global (TAEG).

Qu'est-ce qu'une pénalité de remboursement anticipé ?

Aucun organisme financier ne peut s’opposer à un remboursement anticipé partiel ou total du crédit. Il peut toutefois exiger un montant minimum équivalent à 10% du capital restant dû. En contrepartie, l’emprunteur devra s’acquitter de frais de pénalités.

Ces frais correspondent en partie au manque à gagner de la banque, c’est-à-dire aux intérêts qui ne seront pas perçus.

Les frais de remboursement anticipé (qu’il soit total ou partiel) sont fixés dès la signature du contrat et sont règlementés par le code de la Consommation.

Confidentialité et engagement des 2 parties

La confidentialité est-elle assurée ?

Depuis plus de 10 ans, Keyliance (maison-mère de Finandom) vous garantit une maîtrise totale de la confidentialité des informations que vous nous transmettez.

Nous nous engageons a toujours à respecter la confidentialité de vos informations personnelles et à les sécuriser. Seuls les établissements financiers et les assureurs partenaires de Keyliance, interrogés dans le cadre du dossier, seront destinataires de ces informations.

Nous sommes également soumis au secret bancaire.

Quels sont mes engagements ?

Vous vous engagez à nous fournir les informations et les documents dont nous avons besoin et à en garantir leur fiabilité et véracité. Après signature de l’offre de rachat de crédits, vous devez respecter les conditions de remboursement prévues dans le contrat.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Dois-je changer de banque pour faire un rachat de crédit ?

Non ! Vous n’êtes en aucun cas obligé de changer de banque si vous souhaitez de regrouper vos crédits avec Finandom.

Puis-je m'engager avec plusieurs courtiers ?

Il n’existe aucune clause qui vous interdise de contacter un (ou plusieurs) autre(s) courtier(s) en plus de Finandom.

À savoir : De part sa double implantation à La Réunion et en Métropole, Finandom bénéficie de critères d’acceptation élargis et de produits exclusifs, vous assurant une meilleure chance de voir votre projet aboutir. Au delà de l’offre, l’expérience, le professionnalisme et la force d’argumentation de Finandom sont nos meilleurs atouts.

Garantie et assurance

Qu'est-ce qu'une cession sur salaire et quel est l'intérêt ?

La cession sur salaire est une procédure volontaire qui permet d’affecter une partie du salaire au remboursement d’une créance. L’employeur ne connaît pas le motif du crédit pour lequel la cession a été mise en place.

Pourquoi est-elle courante en rachat de crédit ?
Tout simplement parce que c’est une garantie pour l’établissement bancaire qui recevra votre demande. Il peut ainsi vous accorder un nouveau prêt plus facilement.

Peut-on supprimer une cession sur salaire mise en place ?

Malheureusement, non. Dès lors qu’elle est mise en place, elle ne peut être arrêtée sauf avec accord du créancier. C’est la levée de cession. Elle est généralement obtenue en cas de remboursement anticipé du crédit après réception des fonds par le créancier.

Et si je change d’employeur ?

La cession mise en place est stoppée par votre employeur actuel et elle n’est pas transmissible à votre futur employeur. Libre à vous d’accepter ou de refuser de mettre en place une cession avec votre nouvel employeur. En cas de refus, le remboursement est directement prélevé sur votre compte bancaire.

À la Réunion, suis-je assuré lors d’un rachat de crédit ?

Il n’est absolument pas obligatoire d’être assuré pour souscrire à un rachat de crédit à la Réunion. L’assurance de prêt est, pour autant, fortement recommandée.

Personne n’est à l’abri d’un accident ou d’un incident au cours d’une vie qui viendrait altérer ses revenus et donc sa capacité à rembourser ses mensualités. En cas de sinistre d’un risque non couvert, aucun remboursement du prêt contracté ne pourra être effectué par une compagnie d’assurance.

Notre conseil : même si l’assurance n’est pas obligatoire pour un rachat de crédit (immobilier et consommation), elle sera très souvent exigée par l’établissement prêteur si un crédit immobilier est inclus dans le rachat. Nous vous recommandons de regarder attentivement les garanties souscrites sur les prêts repris et de souscrire un niveau de garantie équivalent ou supérieur.

Pour faire des économies sur le coût total de votre regroupement, une délégation d’assurance peut être mise en place (avec une protection équivalente). N’hésitez pas à nous consulter pour un diagnostic.

Mieux comprendre le rachat de crédit

Comment s’effectue un rachat de crédit via un courtier en ligne ?

Le principe est le même qu’en France Métropolitaine : un établissement financier refinance le ou les crédit(s) d’un particulier. Cela s’effectue par la mise en place d’un nouveau prêt, avec des mensualités de remboursement moins élevées ou un taux d’intérêt plus bas.

À la Réunion, la première étape d’un rachat de crédit en ligne est d’en faire la demande au courtier de votre choix. Après cela, un conseiller attitré vous contactera et vous accompagnera jusqu’à l’acceptation ou le refus de l’opération.

Lors de la deuxième étape, votre conseiller analyse votre demande ainsi que vos besoins et étudie toutes les solutions possibles. Ensemble vous choisissez l’offre la mieux adaptée à votre situation financière.

La troisième étape est celle du montage du dossier, nécessaire à l’opération. Une fois que votre dossier est complet, votre conseiller bancaire le présente à l’établissement financier et négocie les conditions du rachat, c’est-à-dire le taux, les frais, l’assurance, les garanties…

Sachez qu’entre la prise de contact et la conclusion du dossier, il s’écoule entre 15 jours et un mois. Quelque temps après l’opération, votre conseiller reviendra vers vous pour s’assurer de la réussite de l’opération. Il pourra également vous proposer de nouvelles solutions si vous en avez besoin.

Quel est l’âge maximum pour réaliser un rachat de crédit dans les DOM ?

Il n’existe pas d’âge maximum, selon la loi, qui vous empêcherait catégoriquement de faire racheter vos crédits. Chaque établissement possède ses propres consignes et ses propres limites d’âge. Sachez toutefois que celles-ci oscillent souvent autour de 75 ans.

Les établissement de crédits sont également sensibles à l’âge en fin de crédit. Là non plus, il n’y a aucun âge limite précis mais celui-ci varie généralement entre 80 et 85 ans.

Et si je suis fiché à la Banque de France (FCC et FICP) ?

Les emprunteurs inscrits au Fichier Central des Chèques ou Carte de paiement (FCC) ainsi qu’au Fichier des incidents de paiement des Crédits aux Particuliers (FICP) ne sont pas autorisés à faire racheter leur crédit.

 

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