Quel crédit à la consommation choisir pour financer un projet ?

Quel crédit à la consommation choisir pour financer un projet ?

par | Avr 18, 2018 | guide du crédit |

Il existe plusieurs types d’emprunt bancaire quand on veut financer un projet. Notre guide regroupe l’essentiel à connaître sur chaque crédit à la consommation pour emprunter malin selon la finalité de votre projet et le montant du prêt.

À la Réunion, un crédit à la consommation peut être accordé par :

  • une banque (BFCOI, Bred / Banque Populaire, BNP Paribas, Crédit Agricole, Caisse d’Épargne…),
  • un organisme financier (Crédit Moderne, Sorefi, Sofider…)
  • une enseigne de magasin (Jumbo Score, Darty, Carrefour, Décathlon Sainte-Suzanne et Saint-Pierre…).

Avec autant d’offres qui se battent les parts de marché, trouver un crédit peut s’avérer moins simple que prévu.

Voici un guide essentiel pour vous aider à vous tourner vers le bon professionnel afin de souscrire le prêt le mieux adapté à votre projet.

Bon à savoir

Aucun organisme prêteur ne peut vous proposer un crédit à un taux supérieur au seuil définit par la Banque de France (appelé « taux d’usure » et publié par décret chaque trimestre au Journal Officiel).

Les établissements de crédit y sont très attentifs car les sanctions sont lourdes (jusqu’à la déchéance des intérêts). Ce seuil est déterminé pour chaque type de prêts aux particuliers en ajoutant une marge à la moyenne des taux pratiqués et observée sur le trimestre précédent.

Quel type de crédit à la consommation pour quel projet ?

Une dépense conséquente en magasin ou le financement d’un projet obligent quelquefois à emprunter. Mais selon le besoin ou l’achat, le type de crédit à souscrire peut varier.

Pour informations :

  • Contrairement à un rachat de crédit, il n’est pas nécessaire de passer par un courtier pour souscrire un crédit à la consommation.
  • Les pièces qui tiennent lieu de justificatif varient en fonction du type de prêt et de la personne qui souscrit le contrat.

Vous cherchez une solution de crédit efficace malgré des prêts en cours ?

Tous les types de crédits à la consommation

Quel crédit ?Quelle utilisation ?Quel émetteur ?Quel montant ?À quel taux ?Quelle durée ?Rétractation possible ?
Crédit affectéFinancer l’achat d’un bien ou d’un service précis et concret (voiture, électroménager, mobilier, voyage...).

Notre conseil : Profitez des offres en 3 ou 4 fois sans frais. Peu onéreuses, elles soulageront votre budget sans vous entraîner dans des dépenses dispendieuses.
Souvent proposé sur un lieu de vente, il est généralement versé directement au vendeur, sans passer par le compte de l’emprunteur.De 200€ à 75 000 €À taux fixe : fixé dans votre offre de crédit. Le taux d’intérêt est généralement plus avantageux que pour un autre crédit conso.La durée doit être supérieure à 3 mois. À savoir : le remboursement débute à partir de la livraison du bien / prestation. Si la livraison n’a pas été honorée, vous n’avez rien à rembourser.Oui, sous 14 jours à compter de la signature du contrat. La durée peut être réduite à 3 jours si vous disposez du bien ou du service dans l’immédiat.
Prêt personnel
Financer un projet / un bien / une prestation comme bon vous semble.Banque / établissement de crédit.Le montant varie selon l’organisme.À taux fixe : le taux varie selon l’organisme et oscille entre 1 % et 21 % selon l’objet et la duréeLa durée varie selon l’organisme mais doit être supérieure à 3 mois.14 jours à compter de la signature du contrat.
Leasing ou LOA (Location avec Option d’Achat)La réserve d'argent prêtée est à utiliser à votre convenance et se reconstitue au fur et à mesure de vos remboursements (dans la limite du montant maximum autorisé).
Il peut être assorti ou non d'une carte de crédit.
Notre conseil : Préférez toujours un crédit amortissable à une réserve ! La mensualité est plus élevé mais le taux est en général plus faible que celui de la réserve et surtout, le crédit a une date de fin irrévocable.
Disposer d’un bien (avec option d’achat) en payant un loyer tous les mois.
Notre conseil : Solution intéressante si vous souhaitez à terme devenir propriétaire du véhicule sans disposer de la somme nécessaire dès le départ et/ou si vous faite + 15 000 km par an.
Enseigne commerciale (Renault New deal par exemple), établissement de crédit (Capitol finance, CGL/CGI, PSA finance, banque (Star Lease pour le Crédit du Nord).Le montant est prévu dès la signature du contrat.Le nombre et le montant des loyers sont prévus dès la signature du contrat.

De même, la valeur de rachat du véhicule en fin de location est définie dès la mise en place du contrat (de 20% à 1% du prix d’achat initial du véhicule).
Généralement de 24 à 72 mois.
Après cette période, vous n'avez plus de loyer à payer. 2 options s’offrent à vous : acheter le bien ou le rendre.

Le contrat peut prévoir, en fonction de la valeur initiale du véhicule, un premier sur-loyer.
14 jours à compter de la signature du contrat.
Location Longue Durée (LLD)Disposer d’un bien en payant un loyer tous les mois.
Notre conseil : Solution intéressante si vous faites - 15 000 km par an. Au delà la solution est très/trop onéreuse
Enseigne commerciale (Renault New deal par exemple), établissement de crédit (Arval), banque (Star Lease pour le Crédit du Nord).Le montant est prévu dès la signature du contrat.Le nombre et le montant des loyers sont prévus dès la signature du contrat.

Attention : Si le kilométrage initialement prévu est dépassé, vous devrez vous acquitter d’un supplément de loyer. De même, vous devrez procéder à la remise en état du bien s’il y a coups et bosses.
Généralement de 24 à 72 mois.
Après cette période, vous rendez le véhicule. Le contrat peut prévoir, en fonction de la valeur initiale du véhicule, un premier sur-loyer.
14 jours à compter de la signature du contrat.
Prêt viager hypothécaireUtiliser librement une somme d’argent en contrepartie d'une hypothèque sur un bien immobilier.Établissement de crédit ou banque.15 à 75% de la valeur du bien immobilier. Le montant varie également en fonction de l'âge et du sexe de l’emprunteur.L'établissement prêteur est libre de fixer le taux d'intérêt du prêt.Le contrat prend fin avec la vente du bien ou au décès de l'emprunteur.14 jours calendaires à partir de l’acceptation du contrat.
Microcrédit personnelAcquérir un bien ou un service qui vise à l’amélioration de la situation de l’emprunteur (formation professionnelle, permis de conduire, soins de santé mal remboursé). C’est un prêt destiné aux personnes exclues du système bancaire classique.Régie de quartier, maison pour l'emploi, centre communal d'action sociale (CCAS) ou association à vocation sociale.De 300 € à 5 000 € en fonction des revenus.Entre 1,5 et 4 %, taux fixé par le prêteur.De 6 mois à 5 ans14 jours calendaires à partir de l’acceptation du contrat.
Prêt étudiant garanti par l’étatFinancer des études ou l’achat de biens/services relatifs à la vie étudiante (frais de scolarité, logement, ordinateur, voiture, voyage à l'étranger...)Banque. Si vous ne trouvez pas de garant, l’état peut se porter garant.Le montant est prévu dès la signature du contrat.À taux fixe : le taux varie selon l’organisme.Minimum 2 ans.14 jours calendaires à compter de la signature de l’offre.
Crédit gratuitFinancer un achat en magasin sans intérêt : vous payez votre bien / service en plusieurs fois avec un intérêt nul.
La totalité des mensualités doit correspondre au prix affiché en rayon.
Enseigne de magasin.Le montant varie selon le prix du bien / service.À taux 0%.
Généralement de 24 à 72 mois.
La durée varie selon l’enseigne commerciale.
Comme pour tout crédit à la consommation (fixé par la loi n°2010-737 du 1er juillet 2010), le délai est de 14 jours.

Vers qui se tourner à la Réunion : les établissements leader

L’achat d’une voiture, d’une moto ou d’un bateau

Crédit Moderne Océan Indien est connu pour être le spécialiste du crédit auto sur l’île de la Réunion. Présent à Saint-Denis et Saint-Pierre, il finance votre véhicule (auto, moto, bateau) sur une durée qui s’adapte à votre situation personnelle.
Vous pouvez simuler votre demande depuis chez vous grâce à un formulaire en ligne. Vous obtiendrez rapidement les conditions d’emprunts (durée et taux de remboursement).
En savoir plus : que faire si Crédit Moderne n’accepte pas de me financer ?

 Un prêt étudiant

Plusieurs choses sont à savoir pour trouver le meilleur prêt étudiant :

  • Si vous faites vos études en Métropole (et que vous souscrivez votre prêt en Métropole), vous devrez avoir un garant qui habite dans l’Hexagone. Si cela n’est pas possible, tournez-vous vers une banque du département de la Réunion.
  • L’état peut se porter garant de votre prêt ! Mais ce dispositif n’est pas possible dans toutes les banques. À la Réunion, vous pouvez contacter la Société Générale et le groupe BPCE (Banque Populaire et Caisse d’Épargne).

 Un crédit gratuit

Plusieurs enseignes de magasin proposent des offres de crédits à TAEG 0% à la Réunion. C’est le cas chez Auchan (présent à Saint-Pierre et Saint-Louis). L’hypermarché propose de régler vos achats en 4x sans frais (en savoir plus).

Les enseignes commerciales de la Réunion proposant des offres de crédit gratuit :

 Le financement de travaux dans votre habitat

Certaines sociétés à la Réunion sont partenaires de Finandom afin de proposer à leurs clients des offres de financement pour leur projet travaux (intérieur et extérieur).

Vous avez des crédits qui vous empêchent de financer un projet ? Nous les  regroupons pour vous permettre d’intégrer une enveloppe de trésorerie dans le rachat de vos prêts.

Les avantages :

  • Vous n’avez pas besoin de souscrire un nouveau crédit conso
  • Le montant de vos mensualités n’est pas plus élevé qu’avant
  • Vous financez vos travaux sans impacter votre budget

 Un projet de retraite

Aujourd’hui presque toutes les banques disposent d’offres spécifiques aux Seniors. Tournez-vous vers votre conseiller bancaire pour connaître les conditions d’emprunt de votre banque et les comparer avec d’autres offres de financement.

Comment est fixé le taux d’intérêt d’un crédit ?

Lorsqu’un établissement financier détermine un taux d’intérêt, il prend en compte plusieurs facteurs :

  • la durée de l'emprunt : en général, plus la durée est longue, plus le taux d'intérêt est élevé
  • la prime de risque (ou plus explicitement, le profil de risque de l'emprunteur) : le taux d'intérêt rémunère en partie le niveau de risque pris par le prêteur. elle a pour objet de couvrir le risque de défaillance, de non-remboursement.
  • les conditions du marché ou “coût de refinancement” : c’est-à-dire le prix auquel un organisme prêteur achète l’argent sur les marchés financiers. Pour la zone euro, il s’agit des taux directeurs fixés par la Banque centrale européenne (BCE) et appliqués aux emprunts souscrits par les banques commerciales.
  • À cela, chaque banque ajoute la marge qu’elle souhaite réaliser (entre 0,25 % et 2,50 %) qui varie selon l’apport personnel de l’emprunteur, l’objet du prêt (achat d’impulsion - vêtements, bijoux- d’équipement - Meubles, TV - ou réfléchit comme une voiture, une maison) et la garantie offerte (sur le bien ou par une caution).

C’est le coût de refinancement qui explique en grande partie l’évolution des taux.En savoir plus : tous les types de taux

Quelles sont les évolutions à venir sur les taux d’intérêt ?

Baromètre des taux - Mise à jour avril 2018

Tous les types de crédit à la consommation (prêt personnel, crédit affecté, prêt étudiant…) ont un taux d’intérêt différent. De même, le taux fluctue d’un établissement à un autre. La comparaison entre les différentes offres est donc extrêmement importante pour obtenir le coût du crédit le moins élevé.
De manière générale, il n’y a pas de tendance à l’augmentation dans les prochains mois.

Avril 2018 - Pour un un prêt personnel de 15 000 euros sur 12 mois

TAEG MINTAEG MOYENTAEG MAX
PRET PERSONNEL1,00%1,20%1,80%

Important : Le taux du crédit n’est pas le seul coût à prendre en compte lorsque l’on souhaite emprunter. Pour un crédit immobilier, pensez au coût de l’assurance. N’hésitez pas nous contacter en ligne pour un conseil.

Taux bas : c’est le moment de renégocier votre crédit !

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