assurances des cartes bancaires Visa et Mastercard

Que couvrent les assurances de votre carte bancaire ?

Thomas Anselme
mis à jour le 30/08/2021

Que couvrent les assurances de votre carte bancaire ?

Vous rencontrez un retard de train ou d’avion ? Ou un sinistre avec votre voiture de location ? Les assurances de votre carte bancaire peuvent intervenir.

Que vous aillez une carte Premium ou Classique, les cartes Visa et Mastercard permettent de bénéficier de nombreuses assurances pour vous couvrir à l’étranger ou en France.

Finandom, spécialiste du rachat de crédit, vous donne des explications claires pour mieux comprendre.

Bagages perdus, endommagés ou volés, sinistre sur une voiture de location, hospitalisation à l’étranger, retards d’avion ou de train, etc. Les soucis de vacances peuvent arriver à tous, et vite gâcher votre séjour. Ces problèmes peuvent aussi être très coûteux. En effet, selon la situation, cela peut parfois représenter plusieurs milliers d’€uros. Pourtant, peu de personnes connaissent les protections et les garanties dont elles disposent grâce à leur carte bancaire.

Auparavant relativement coûteuses, les cartes bancaires dites Premium (Visa Premier ou Mastercard Gold), sont de plus en plus répandues aujourd’hui. Avec les offres attractives des établissements bancaires, il est maintenant facile d’obtenir ces cartes à moindre coût. Ce moyen de paiement, légèrement plus onéreux qu’une carte bleue classique, est pourtant loin d’être superflu au regard de la couverture qu’elles offrent.

Certes les cartes Visa et Mastercard Classiques peuvent vous venir en aide pour certaines situations, telles que l’assistance rapatriement, ou encore quelques soins hospitaliers, mais celles-ci ne tiennent pas la comparaison avec les cartes Premium. Les cartes Premium vous offrent davantage de protection et de garanties, notamment en ce qui concerne les locations de véhicules, les retards de vos moyens de transports, ou vos bagages, en plus de vous offrir des plafonds de remboursement largement supérieurs.

Pour bien comprendre les avantages d’une carte bancaire, il est important de distinguer les garanties et l’assistance. L’assistance d’une carte bancaire vous sert à régler des situations d’urgence. Dans ce cas vous devez appeler un service dédié avant d’engager toute dépense. Vous pouvez bénéficier de ce service à n’importe quel moment tant que vous êtes détenteurs d’une telle carte, ou pour votre famille. Quant aux garanties, elles interviennent pour un remboursement ultérieur aux dépenses effectuées. Dans ce cas il est impératif d’avoir effectué le règlement de la prestation avec la carte bancaire.

Qui peut bénéficier de ces assurances ?

Les assurés par ce service sont les titulaires de la carte, mais pas uniquement. Le conjoint ou le concubin, tout comme les enfants et les petits enfants célibataires de moins de 25 ans sont aussi couverts. De plus, un ascendant ou un descendant invalide qui est à votre charge peut lui aussi bénéficier des garanties et des assistances de la carte bancaire lors des déplacements. Qu’ils voyagent avec le titulaire du précieux sésame ou séparément, toutes ces personnes sont couvertes, à la condition que la carte bancaire ait servi à payer le service en question.

Assistance rapatriement à l’étranger

C’est certainement l’assistance la plus importante. Quelle que soit le type de carte (Classique ou Premium), vous bénéficiez d’une assistance rapatriement en cas de coup dur survenant dans un pays étranger. Accident, ou problème de logement par exemple, vous disposez d’une assistance rapatriement qui peut représenter la quasi-totalité des moyens de transport : taxi, ambulance, train ou encore avion. Une surveillance médicale peut même être assurée. Le service dédié par Visa ou Mastercard prend alors en charge les frais réels que vous allez débourser, ce qui représente donc la totalité des dépenses. A noter que les accompagnants et les enfants peuvent aussi être transportés jusqu’à au lieu d’hospitalisation ou de résidence du détenteur de la carte, et même bénéficier d’un hébergement.

Assistance juridique à l’étranger

En cas de problème judiciaire à l’étranger, les cartes de crédit peuvent s’avérer d’une aide précieuse. Une Visa Classic pourra ainsi vous avancer une bonne partie des cautions pénales et proposera un remboursement de frais d’avocat pouvant aller jusqu’à 800 euros. La Visa Premier dispose elle d’un plafond d’avance de caution beaucoup plus élevé, mais cette carte permet surtout un remboursement des frais d’avocat plus important, pouvant aller jusqu’à 3 100 euros. Les mêmes propositions sont constatées sur les cartes Mastercard Classic et Mastercard Gold.

Garantie responsabilité civile à l’étranger

Proposée uniquement sur les cartes bancaires Premium, Visa Premier et Mastercard Gold, la responsabilité civile à l'étranger sert à couvrir les dommages matériels ou corporels causés à des tiers. Les montants que ces cartes garantissent sont très élevés, puisqu’ils peuvent monter jusque 1 525 000 euros avec une Visa Premier et 2 millions avec Mastercard Gold.

Garantie des frais hospitaliers à l’étranger

Si vous êtes victimes d’un accident qui nécessite des soins hospitaliers, tels que la prise de médicaments, des frais de transport en ambulance, ou une hospitalisation, il est important de savoir que votre carte bancaire peut aussi vous servir à rembourser une partie de ces soins, une fois la part de la Sécurité sociale et de la complémentaire santé déduite. La couverture offerte par ces cartes bancaires peut grimper jusqu’à 155 000 euros par assuré et par an pour une Mastercard Gold et une Visa Premier. Les cartes classiques protègent également, mais dans une moindre mesure puisqu’elles sont plafonnées à un remboursement de 11 000 euros par assuré.

Garantie interruption ou annulation de voyage

Cette garantie est réservée aux cartes Mastercard Gold et Visa Premier. Elles ne s’appliquent que dans certaines conditions. Pour en bénéficier, vous devrez justifier d’une perte ou de l’obtention d’un emploi, d’un accident grave, ou encore de la perte d’un proche. Dans ces situations, ces cartes vous proposent une indemnité pouvant atteindre 5 000 euros.

Garantie retard ou annulation d’avion

Ici encore, cette garantie est réservée aux cartes Premium. Si vous subissez un retard de votre vol oscillant entre 2 et 6 heures, en fonction du type de vol (régulier ou charter), votre carte bancaire prendra en charge les frais de première nécessité, tels que les repas, l’hébergement, ou encore les frais liés à un transport alternatif pour vous rendre à votre destination. Les frais de modification de votre billet sont aussi pris en compte. Ainsi, si vous aviez une correspondance et que le retard vous l’a fait rater, la carte bancaire se charge de couvrir la différence de prix engendré, et vous procure une nouvelle correspondance sans surcoût.

Garantie retard ou annulation de train

Tout comme pour le transport aérien, cette garantie n’intervient que pour les détenteurs de cartes Visa Premier ou Mastercard Gold. Pour les retards allants de 2 heures à 4 heures, les cartes couvrent les frais de première nécessité. Le plafond se situe autour de 450 euros, et grimpe à 900 euros pour une carte plus haut de gamme comme la Mastercard Word Elite. Pour bénéficier de ces remboursements, n’oubliez pas de garder précieusement les factures.

Garantie bagages en retard

Une fois de plus, une garantie exclusivement réservée aux cartes Premium. Si vos bagages vous sont remis avec plus 4 heures de retard à l’aéroport, vous avez la possibilité de vous faire rembourser de vos vêtements achetés neufs, ainsi que des achats de produits de toilette, dans la limité de 400 euros, sur justificatifs.

Garanties bagage perdu, volé ou détérioré pendant le voyage

Cette garantie fonctionne sur le même principe que la garantie des bagages en retard, à la différence qu’avant même de faire jouer votre assurance de carte bancaire, c’est la compagnie aérienne qui doit vous dédommager. Ce n’est qu’une fois cette compensation officialisée par la compagnie aérienne, que la garantie de la carte premium pourra intervenir. Elle vient ainsi compléter le montant perçu par l’assuré. Le plafond est de 850 euros pour un bagage perdu (et 300 euros pour chaque objet de valeur) avec la carte Mastercard Gold, et 800 euros (dont 250 euros par objet de valeur) avec la Visa Premier. Pour les cartes Black, encore plus haut de gamme, les plafonds sont de 1 800 euros.

Cependant, pour cette situation, il y a une faible franchise qui s’applique, comprise entre 50 et 70 euros.

Garantie achats en ligne

Toutes les banques ne proposent pas ce service, mais dans certains cas les cartes Gold ou Premier offrent une garantie des achats en ligne, en cas de livraison non-conforme ou de non-livraison du bien. Il existe aussi une couverture contre la casse accidentelle et les vols avec violence d'un objet moins de 30 jours après son achat.

L’extension de garantie

Dans beaucoup d’établissements bancaires il est possible de choisir une carte bancaire qui vous donne la possibilité de bénéficier d’une réserve d’argent. Avec cette carte, lors de vos achats, vous devez choisir entre « comptant » ou « crédit » lors de l’achat. Cette opération, qui peut s’avérer contraignante, cache en réalité un réel avantage. En effet, même si vous décidez d’acheter un article électroménager ou multimédia au comptant, vous bénéficierez automatiquement d’une prolongation de la garantie constructeur. Cette extension, souvent proposée par les magasins eux-mêmes, est parfois très coûteuse, et elle peut représenter quelques dizaines voire centaines d’euros en fonction du type d’article.

La durée de l’extension de garantie est définie par votre type de carte de crédit. Si vous êtes titulaires d’une carte Classique, généralement l’extension de garantie est d’une année supplémentaire. En revanche, si vous effectuez votre achat avec une carte Premium, la durée de garantie de votre article peut être prolongée de 2 ou 3 années, selon votre établissement bancaire.

Cette option est souvent méconnue des utilisateurs, et parfois même des conseillers bancaires. Elle est pourtant très intéressante car elle peut être utilisée au quotidien.

En pratique, si votre réfrigérateur ou votre téléviseur payé avec votre carte bancaire, adossée à une réserve d’argent, tombe en panne pendant la durée de garantie classique du produit, il vous faudra contacter le service après-vente du vendeur. En revanche, s’il tombe en panne quelques mois après cette garantie, vous devrez contacter le service dédié dans votre banque, qui se chargera de vous indiquer la procédure à suivre pour la réparation de votre produit, à ses frais.

Garantie sinistre ou vol de voiture de location

La location d’une voiture peut s’avérer être un réel casse-tête en cas de sinistre. Au moment de louer une voiture pour vos vacances, le loueur vous demandera certainement si vous souhaitez prendre une assurance complémentaire ou racheter la franchise.

La franchise correspond à la somme qui reste à la charge du locataire s’il y a des dommages sur le véhicule, ou en cas de vol. Le montant de cette franchise est fixé dans le contrat de location et peut varier de quelques centaines à plusieurs milliers d’euros selon la catégorie de véhicule. Moyennant un supplément monétaire journalier (généralement plus d’une dizaine d’euros par jour), le locataire peut dans la plupart des contrats racheter la franchise. Ce rachat couvre donc le risque d’accident ou de vol. Un rachat total de franchise vous permet ainsi une prise en charge intégrale des frais liés au dommage ou au vol par le loueur.

C’est ici que peuvent intervenir les cartes Premium. Elles peuvent ainsi vous dispenser de souscrire à l’assurance du loueur, car elles proposent le rachat total de franchise, dans la limite de 2 sinistres par année civile, et une limitation à 31 jours de location par an. Mastercard Gold rembourse ainsi jusqu’à 50 000 euros, et Visa Premier n’impose pas de limite de remboursement.

Une carte Premium peut aussi couvrir des dommages souvent délaissés par les assureurs, tels qu’une crevaison, ou des dommages situés sur le bas de caisse.

Garantie frais de secours et de premier transport en montagne

Si vous vous cassez une jambe en haut des pistes de ski, votre carte Visa Premier ou Gold Mastercard vous remboursera la totalité des frais de secours, ainsi que de transport, même en hélicoptère.

Ces cartes vous proposent même de couvrir à hauteur de 2 300 euros les frais médicaux engendrés par un accident survenu en montagne, en complément des remboursements déjà opérés par l’Assurance Maladie ou votre mutuelle. Dans ce cas, une faible franchise comprise entre 30 et 50 euros s’applique.

Si cet accident vous empêche de profiter de la fin de votre séjour à la montagne, votre carte dorée assure un remboursement de l’intégralité des jours de forfaits de remontées mécaniques non utilisés. Le montant dépend de la durée qu’il vous reste. Si le forfait restant compte plus de 3 jours, le remboursement est plafonné entre 800 euros et 850 euros. S’il vous restait moins de 3 jours de forfait, le montant est d’environ 300 euros par assuré accidenté. Sachez également que les cours de ski non utilisés sont remboursés dans les mêmes conditions.

Garantie vol ou détérioration de mon matériel de ski

Enfin, en cas de détérioration ou de vol de votre matériel de ski, les cartes bancaires Premium peuvent prendre en charge les frais occasionnés par la location d’un nouveau matériel. Certaines conditions s’appliquent cependant. Dans ce cas, il y a certaines conditions à respecter, comme un matériel volé ou abîmé qui doit avoir moins de 5 ans, et la couverture ne peut excéder plus de 8 journées de location de matériel. Si vous n’êtes pas propriétaire du matériel et que vous avez l’habitude louer votre matériel, vous pouvez également être remboursé en cas de bris ou du vol jusqu'à 800 euros par assuré et par année, avec une franchise de 20% des frais engagés.

Pour résumer

Le niveau de couverture d’une carte bancaire dépend donc surtout de sa gamme. Ainsi, on peut principalement distinguer plusieurs niveaux de couverture entre les cartes classiques (Visa Electron, Visa Classic, Mastercard, etc.) qui proposent en général la garantie décès-invalidité et un service d’assistance à l’étranger en cas de décès, maladie ou blessure, de poursuite judiciaire ou de rapatriement ; et les cartes haut de gamme Premium (Visa Premier, Mastercard Gold, etc.) qui offrent en plus plusieurs garanties et assurances, comme en cas d’annulation, de retard, de perte, de vol et détérioration de bagage, de détérioration ou de vol du matériel de ski, de location de voiture, une responsabilité civile à l’étranger, etc. ainsi que la prise en charge des frais de santé à l’étranger, le rapatriement médicalisé, l’aide à la poursuite du voyage, etc. .

Des cartes encore plus haut de gamme peuvent vous proposer des garanties supplémentaires, avec des plafonds encore plus élevés.

Il est donc important de bien équiper votre foyer en fonction de vos besoins et de vos habitudes. Si vous voyagez au moins une fois par an ou si vous avez pour projet de louer une voiture lors de vos vacances par exemple, il peut être judicieux qu’au moins une personne de votre foyer soit titulaire d’une carte Premium, pour bénéficier de toutes les garanties qu’elle offre.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

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