Rachat de crédit hypothécaire

Comment fonctionne le rachat de crédit hypothécaire ?

Victor Hakelberg
mis à jour le 23/09/2020

Le rachat de crédit hypothécaire

Avant tout, l'hypothèque est un droit qui sert à protéger le créancier contre le danger d'insolvabilité. La plupart des hypothèques concernent des biens immobiliers. Elle donne au créancier la possibilité de saisir les actifs couverts par la garantie. Il peut s’agir des biens du débiteur ou d’un tiers. Cela lui confère un droit de préférence sur les biens ou sur la somme obtenue de l'expropriation. La propriété hypothéquée reste cependant à la disposition du propriétaire qui peut continuer à l'utiliser librement. Elle se caractérise également par le droit de suite.

Les crédits hypothécaires sous garantie sont moins risqués pour les prêteurs. Le nom « garantie » fait référence au fait qu'un prêteur exigera une caution ou un hypothèque au cas où vous ne pourriez pas rembourser le prêt. Ce sera généralement votre maison ou un bien en cours d’acquisition.

La garantie apparaît ainsi comme une institution juridique visant à établir entre l’établissement de crédit et l’emprunteur une caution accessoire qui a pour but d'assurer l'exécution du contrat. Elle porte sur un ou plusieurs biens du débiteur ou d'un tiers et donne au créancier le droit d'agir sur ces biens afin d’en tirer ce qui lui est dû en cas de défaut de paiement. Les véritables garanties prévues dans le Code civil sont : la caution et l'hypothèque. Le gage concerne les biens mobiliers ainsi que les crédits ou autres droits relatifs aux biens mobiliers. Ce qui est différent du prêt hypothécaire.

Qu’est-ce qu’une hypothèque ?

Dans l'usage le plus courant, le mot hypothèque désigne généralement le financement de l'achat d'une propriété. En d’autres termes, un prêt dont le remboursement échelonné est garanti par l'hypothèque inscrite en garantie sur un bien immobilier (art.2393 du code civil).

Une hypothèque est un prêt contracté auprès d'une banque ou d'une société de crédit immobilier pour acheter une maison ou une autre propriété. Elle est généralement étalée sur une longue période - jusqu'à 25 ans - et vous la remboursez ensuite par mensualités. Lorsque vous signez l'accord hypothécaire, vous acceptez de donner la propriété en garantie. Cela signifie que si vous ne suivez pas les remboursements, le prêteur a le droit de récupérer et de vendre la propriété. Mais ils ne peuvent pas le faire sans aller au tribunal.

En réalité, en cas de non-paiement d'au moins trois échéances, la banque ne prend pas légalement possession du bien, mais peut déclencher une procédure judiciaire pour récupérer ce qui est dû, une fois qu'un juge a ordonné la liquidation du bien couvert par la garantie. Si le contrat de prêt le prévoit, il peut également procéder indépendamment à la liquidation du bien, à condition qu'il le fasse en respectant les règles édictées au préalable dans le contrat.

Lorsqu’il arrive que le montant des versements de plusieurs crédits en cours devienne trop élevé ou hors contrôle, vous avez la possibilité de les regrouper et d’obtenir un versement unique avec un meilleur taux. Vous disposez de cette manière d’une durée de remboursement de la dette plus longue et donc une facilité de paiement.

Regrouper des crédits avec une hypothèque

Ce type de financement vous permet de combiner toutes les échéances des autres prêts en cours en un seul engagement mensuel, plus durable. Peu importe qu'ils soient déboursés par votre banque, un autre établissement de crédit ou par une institution financière : il vous suffit juste de bien connaître votre situation financière actuelle afin de prendre les bonnes décisions.

En choisissant le rachat de crédit à La Réunion, vous devez garder à l'esprit qu’il est possible de combiner toutes vos dettes préexistantes sans aucune distinction entre les prêts personnels ou à la consommation. Il est également possible de fusionner vos dettes, tout en ajoutant des liquidités supplémentaires, à utiliser comme réserve personnelle ou pour des dépenses déjà budgétisées. Évidemment, vous devrez évaluer soigneusement le type d'hypothèque à souscrire : plus la dette globale est élevée, plus les garanties que les établissements de crédit voudront inclure dans l'hypothèque seront importantes.

Ce qu'il faut considérer lors d'une demande de rachat de crédit hypothécaire

Pour savoir si un regroupement de crédit peut être le meilleur choix, il est nécessaire de considérer certains aspects importants. Les dettes à consolider sont déjà amorties depuis quelques années, donc pour pouvoir les combiner et avoir un avantage économique, il faut les "étaler" sur un plus grand nombre d'années que celles restantes à l’origine. Vous prolongerez donc la durée, mais vous aurez un avantage économique beaucoup plus conséquent.

Le rachat de crédit hypothécaire est sans aucun doute la solution de financement qui, par rapport aux autres, vous donne une durée plus longue et un taux d'intérêt plus bas. Vous serez également amener à vous acquitter de coûts comme les frais juridiques, évaluation immobilière, les frais de notaire et autres... y compris les honoraires ou les taxes. Alors, pour mettre toutes les chances de votre côté, il est recommandé de faire appel à un conseiller avant de prendre une décision.

Il est également important de savoir que les créanciers sont dans l’obligation de s’assurer de votre bonne capacité de remboursement ou à contracter une hypothèque pour votre rachat de crédit. Votre dossier de crédit sera étudié à la loupe et ils ne manqueront pas de vous demander toutes les informations susceptibles de les informer sur votre situation. Il peut s’agir de la preuve de vos revenus, dépenses ou habitudes de dépenses.
Les prêteurs vérifieront si vous pouvez faire face aux remboursements hypothécaires initiaux et aux autres frais du ménage. Ils examineront également quelle serait votre réaction si les taux d'intérêt devaient augmenter à l'avenir ou s'il y avait un changement dans vos revenus si, par exemple, vous souhaiteriez fonder une famille ou prendre votre retraite.

Avant de vous lancer

Sachez que le regroupement de crédit hypothécaire peut être un outil avantageux qui vous permet non seulement de combiner le paiement de toutes les dettes à payer : hypothèques, découvert bancaire, prêts personnels mais aussi d'économiser sur les intérêts en choisissant un taux moins élevé même en les étalant sur plusieurs années.

La meilleure chose à faire avant d’entamer la procédure est de bien calculer le montant de l’ensemble de ses dettes, d'être à jour sur ses versements, de voir s’il y a nécessité ou non d’obtenir une trésorerie supplémentaire... Un rachat de crédit hypothécaire vous offre la possibilité de disposer d’une somme en plus, garantie sur votre maison comme pour l’amélioration d’un habitat ou l’achat d’une nouvelle voiture.

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