Dette à La Réunion

Le piège des dettes

Victor Hakelberg
mis à jour le 28/09/2020

Obtenir une dette est si facile et semble être un processus si simple et sensé. La perception est que vous obtenez simplement un prêt et que vous remboursez ce montant au fil du temps avec un petit supplément en tant que frais de service (intérêts), ou une façon de remercier votre prêteur en le dérangeant avec cet argent et en vous laissant l'utiliser pour un temps. Emprunter de l’argent est une pratique tellement courante que cela ne peut pas être quelque chose de déraisonnable ou de compliqué, n'est-ce pas? Si le montant que vous empruntez vous coûtait 10% du montant que vous empruntez, serait-il raisonnable? Et si cela vous coûtait 20, 30, 40, 50 ou même 100% de plus que ce que vous avez emprunté? Cela semble-t-il alors une solution raisonnable? Examinons cela plus en profondeur et discutons de ce que la dette vous coûte en termes de montant réel. Il est important de comprendre ces caractéristiques de la dette afin que vous puissiez voir qu'emprunter de l'argent pour aller de l'avant n'est vraiment pas tout ce que c'est craqué pour être, et en fait, cela vous met derrière! Lorsqu'il s'agit d'obtenir un prêt ou d'emprunter de l'argent - dans le cadre de référence le plus élémentaire - vous accumulez l'un des deux types de dettes: les prêts non garantis ou les prêts garantis. Chaque type d'argent emprunté peut entrer dans ces deux catégories. Non garanti signifie un prêt sans bien immobilier, comme une voiture ou une maison, joint en garantie. Garanti signifie que le prêt a une garantie. Parlons des prêts non garantis. Les prêts non garantis sont le type de prêt pour lequel aucun actif réel n'est utilisé comme garantie. Maintenant, ne pensez pas que vous ne pouvez pas perdre des actifs en cas de défaut sur les prêts non garantis.

Les créanciers continueront de poursuivre ou de saisir ou de prendre tous les moyens légaux possibles pour récupérer leur argent. C’est simplement que l’argent n’est pas destiné à un achat spécifique. Il s'agit simplement d'un prêt quelconque, qu'il s'agisse d'un prêt étudiant, d'un prêt personnel, d'un prêt signé ou même d'une carte de crédit. À l'exception de nombreux prêts étudiants, ces types de prêts portent souvent un intérêt plus élevé taux que celui des prêts garantis en raison du fait qu'ils sont plus risqués pour le prêteur car il est simplement basé sur votre promesse de rembourser le montant. permettant aux consommateurs de récolter de nombreux avantages sous forme de récompenses et de points, ce n'est généralement pas le cas de la majorité de la population. La tentation est souvent trop grande de les utiliser comme une option irréfléchie pour obtenir ce que vous voulez ou ce dont vous avez besoin sans avoir à réfléchir à la provenance des fonds. Pour comprendre combien vous coûte une carte de crédit, il est tout d'abord important de comprendre comment calculer les intérêts sur votre carte de crédit. Les cartes de crédit fonctionnent selon le TAEG, ou règle du taux annuel en pourcentage. Cela porte un nom étrange, car il suppose que les intérêts sont calculés à un taux annuel. Mais en réalité, les intérêts sur les cartes de crédit sont calculés quotidiennement.

C'est ce qu'on appelle le DPR, ou taux périodique quotidien. Il peut également être appelé PIR ou périodique Taux d'intérêt. Déterminer votre DPR n'est pas aussi simple que vous le pensez. Intuitivement, lorsque nous voyons un TAP de 14,9%, nous pensons que c'est un calcul simple. Si un solde de 1 000 $ est resté intact pendant un an à un taux annuel de 14,9%, vous pouvez supposer que vous paieriez 149,00 $ d'intérêt sur la période d'un an - 1 000 $ × 0,149 = 149,00 $. Cependant, comme l'intérêt sur les cartes de crédit est calculé quotidiennement, il serait en fait de 159,60 $. C'est parce que vous calculez votre tarif quotidien en divisant le TAP de 14,9% par 365 jours par an, ce qui équivaut à un DPR de 0,04% ou 0,40 USD par jour sur un solde intact de 1 000 USD. Mais ce n'est pas tout. Des intérêts vous sont facturés à un taux quotidien non seulement sur le solde de votre capital, mais également sur le solde réel, qui comprend les intérêts courus. En d’autres termes, des intérêts vous sont facturés chaque jour sur votre solde initial, plus les intérêts de chaque jour précédent qui ont été ajoutés au solde. Ce type de méthode de calcul des intérêts est appelé intérêt composé. le les intérêts s'accumulent les uns sur les autres! Nous aimons appeler cela un intérêt complexe parce que, comme vous pouvez le voir, c'est tellement compliqué. Remboursement du paiement minimum: utilisons le solde de 1 000 $ pendant un peu plus longtemps. Faisons quelques calculs sur cette carte de crédit à faible solde et posons la question: "Combien de temps faudra-t-il pour payer un solde de 1 000 USD avec le paiement minimum?" La plupart des prêteurs bancaires et de crédit calculent le paiement mensuel minimum basé sur 1 à 2 pour cent du solde. Croyez-le ou non, un titulaire de carte de crédit avec un solde intact de 1000 $ avec un TAP moyen de 14,9% prendra six ans et demi pour le rembourser lors du paiement minimum de 2%! Six ans et demi pour payer 1 000 $! Il en résulte un intérêt de 571,52 $. Le coût de ces 1 000 $ représentait plus de 57% du montant emprunté. Tout cela ne couvre même pas les coûts supplémentaires de la dette de carte de crédit. Essayez simplement d'être en retard sur ce paiement mensuel minimum et vous découvrirez exactement ce que nous voulons dire. Premièrement, les frais de retard qui commencent à s'accumuler sur votre compte sont astronomiques. Si vous effectuez votre paiement mensuel minimum de 20 $ en retard, cela peut entraîner des frais de retard de 35 $ à 40 $. Des frais de retard sont appliqués au solde, donc des intérêts supplémentaires s'ajoutent chaque jour suivant. Si vous payez en retard plusieurs fois, le coût augmente à nouveau lorsqu'ils augmentent votre taux d'intérêt.

Par exemple, une carte de crédit qui commence avec un APR apparemment acceptable de 10,9% pourrait rapidement atteindre 29,99% en raison de quelques retards de paiement. Appliquez-le maintenant à un solde de carte de crédit pour un rachat de crédit fonctionnaire plus réaliste, comme celui que nous avions de près de 8 000 $, et imaginez à quel point l'intérêt mensuel augmente. Mieux encore, jetons un œil. Ce solde de 8 000 $ avait un paiement minimum d'environ 170 $, ce qui aurait entraîné une charge d'intérêts totale de 2 514 $ sur cinq ans au TAP initial de 10,99 pour cent. En raison du manque de quelques paiements avec des frais de retard mensuels de 40,00 $ chacun, ils ont augmenté notre TAP à 29,99% avec un paiement mensuel augmenté de 240 $ avec un frais d'intérêts totaux de 9 405 $ sur une période de six ans. Comme vous pouvez le voir, non seulement le montant des intérêts que nous devions a changé (encore une fois en supposant que cela aurait été payé en utilisant les paiements minimaux) de près de 7000 $, mais maintenant vous voyez que nous payions en fait plus d'intérêts que la valeur de l'original. montant du prêt. Cela commence-t-il à vous donner une idée de combien la dette peut vraiment vous coûter? Ce ne sont que les coûts monétaires. Attendez de partager les coûts non monétaires de cette même dette. Le coût réel de la dette est vraiment incroyable.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

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