Les prêts hypothécaires à La Réunion

Le secret des prêts hypothécaires

Victor Hakelberg
mis à jour le 28/09/2020

Un mot sage, faites de votre esprit une table rase en ce qui concerne les prêts hypothécaires. Effacez-en toutes les expériences passées que vous avez eues concernant l'obtention d'un prêt hypothécaire, en particulier si la dernière fois que vous en avez obtenu un, c'était entre le début et le milieu des années 2000. Les lois et les règles sont très différentes maintenant. Accédants à la propriété, vous êtes avantagé parce que vous ne vous souvenez plus à quel point les choses étaient «lâches». Fini: pas de revenu, pas de prêts d'actifs (en gros, brouiller un miroir avec votre souffle vital, avoir la valeur nette de votre maison et vous avez obtenu le prêt) Prêts à amortissement négatif (également appelés prêts «negam») qui permettaient à un propriétaire d'accumuler une partie des paiement entièrement amorti dû sur la valeur nette de la maison. Le paiement mensuel «minimum» était modeste, certes, mais le solde du capital du propriétaire continuait d’augmenter. L'idée derrière ce type de prêt était la présomption que la valeur des maisons continuerait d'augmenter. Cependant, parfois, la valeur des maisons n'augmente pas avec le temps ou peut chuter considérablement avec le marché et cela peut (et a fait) un désastre. Prêts d'encaissement basés sur la valeur nette de votre maison seule (vous devez maintenant montrer que vous avez le revenu pour le rembourser) Prêts de revenu déclarés sans vérification du revenu (cela ne se produit pas, peu importe la qualité de votre crédit, la valeur nette de votre maison ou le montant de l'acompte que vous apportez pour un achat). Tout ce qui précède a contribué à la fusion des hypothèques de 2008 et a conduit des milliers de personnes à perdre leur maison en raison de la forclusion et du sauvetage des banques par le gouvernement, alors ne leur demandez même pas.

Indisponible. Après le 10 janvier 2014, une autre partie de la loi DoddFrank relative aux prêts hypothécaires est entrée en vigueur. Les «prêts hypothécaires qualifiés», comme ils sont maintenant appelés, (essentiellement tous les prêts hypothécaires résidentiels) exigent un examen plus strict de la capacité de l'emprunteur à rembourser le prêt et plafonne tous les frais et coûts à 3% du montant du prêt. De plus, les conditions des prêts ne peuvent pas dépasser 30 ans et ne peuvent pas présenter de caractéristiques risquées telles qu'un amortissement négatif. (Adieu les prêts amortis sur 40 ans pour effectuer des paiements Votre travail consiste maintenant à prendre vos données et à les intégrer dans ce que le prêteur (pour lequel vous avez magasiné) veut voir dans cette nouvelle ère de prêt hypothécaire. Où obtenir votre rapport de crédit TriMerge Il existe un certain nombre de sites en ligne qui annoncer des rapports de solvabilité «gratuits». Le crochet est qu'ils vous inscrivent automatiquement à leur surveillance de crédit ou à d'autres services pour environ 15 $ 20,00 $ par mois ou plus que vous voudrez ou non.

Ce qu'il faut rechercher dans les offres c'est: si votre objectif est d'examiner non seulement vos 3 cotes de crédit, mais également votre rapport de crédit, lisez les petits caractères sur ces sites pour savoir ce que vous obtiendrez pour votre argent ou votre inscription d'essai gratuite. Certains sites Web n'offrent qu'un seul score, quelques 3 scores mais aucun rapport de crédit joint; certains n'offrent que le rapport de crédit mais pas de scores. Certains offrent un forfait comprenant une protection contre le vol d'identité. Naviguez dans les sites pour voir si un rapport de 3 bureaux trimerge avec des scores est disponible et pour combien. Il n'y a rien de mal en soi dans l'offre configurations des différents fournisseurs de rapports / scores de crédit en ligne, c'est juste que pour vos besoins (obtenir un prêt hypothécaire) avoir les 3 scores (pour obtenir un FICO MidScore) et votre rapport de crédit réel, montrant sur quoi les scores sont basés, c'est ce que vous besoin de votre propre analyse. Il peut y avoir des erreurs de rasage du rapport est le seul moyen de les découvrir et de les corriger. Si vous utilisez l'un de ces services pour obtenir votre rapport de crédit (généralement le premier mois de surveillance du crédit et votre premier rapport de crédit est gratuit) et que vous décidez que vous ne voulez pas du service en cours, assurez-vous d'annuler avant la période d'essai. avant que le service ne vous soit facturé la période de facturation suivante. Si vous êtes marié, vous pouvez généralement économiser de l'argent en commandant un seul rapport trimerge comportant les deux noms, au lieu de tirer deux rapports distincts.

C'est ce que font généralement les prêteurs en rachat de crédit immobilier La Réunion. Le rapport montrera les deux noms et les deux ensembles de scores des 3 bureaux d'évaluation du crédit. Recherchez cette option sur tous les sites que vous visite. Cela coûtera un peu plus cher pour cela. Vous pouvez payer environ 39,95 $. pour un rapport de crédit de 3 bureaux pour une personne sans condition ou optez pour celui qui vous donne un abonnement gratuit d'un mois ou une période d'essai de 14 jours. Sachez que certains fournisseurs qui proposent un essai gratuit exigent maintenant que vous conserviez le service de surveillance du crédit pendant au moins 3 mois, de sorte que vous paierez à peu près la même chose de toute façon. Regardez attentivement les offres et prenez une décision. Maintenant que vous avez les informations sur vos scores et votre rapport de crédit, vous pouvez analyser vos antécédents de crédit et FICO comme le font les prêteurs. Un surligneur jaune vous sera utile lorsque vous parcourez votre rapport. Une fois que vous obtenez votre rapport de crédit avec les 3 scores (et ceux de votre co-emprunteur, le cas échéant), jetez les scores les plus élevés et les plus bas. Celui qui vous reste est votre score intermédiaire FICO. N'oubliez pas de le faire pour toute autre personne qui demande le prêt avec vous. Exemple: voici les 3 cotes de crédit de Matt 685700715 Dans cet exemple, le haut et le bas les scores (685 et 715) sont rejetés et le MidScore FICO pour Matt serait de 700. C'est le score qui sera utilisé par le Prêteur pour qualifier Matt. Obtenir un prêt avec quelqu'un d'autre: Pour un couple marié ou toute personne faisant une demande avec une autre personne (co-emprunteur), le prêteur prendra le score médian le plus bas des deux (ou plus) candidats comme celui qui sera utilisé pour qualifier les parties.

Ainsi, si l'un des conjoints a un score intermédiaire 680 FICO et l'autre un score intermédiaire 750 FICO, le prêteur utilisera le score 680 pour l'application. Exemple: Scott est marié et ses scores sont de 640, 650 et 680. Les scores de son épouse Julie sont de 750, 739, 720. Le score moyen de Scott est de 650 et celui de Julie est de 739. Le prêteur utilisera le score de 650 pour qualifier le couple. Cela devient risqué lorsque l'un des emprunteurs a un score beaucoup plus bas (comme un 580) et cela pourrait avoir un impact sur le type de prêt auquel vous pourriez être admissible. Peu importe que l'un de vous ait un score intermédiaire de 800 FICO et l'autre le 580, le prêteur semble à risque et ils couvrent leur pari en prenant le score le plus bas des 2 (ou plus) emprunteurs lorsque les rapports sont consultés ensemble (théorie «vous êtes seulement aussi fort que votre maillon le plus faible»). Dans les situations de faible score FICO, il peut être préférable de s'adresser à un courtier en hypothèques qui traite avec un certain nombre de prêteurs plutôt que d'aller à votre banque où un seul ensemble de directives (les leurs) est le filtre pour savoir si vous obtenez le prêt ou non. C'est à ce moment-là qu'il est avantageux que quelqu'un achète le prêt pour vous.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

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